연말까지 내리라더니… 저축은행, 대출 급감에 연체율 관리 비상

6.27 가계부채 관리 방안으로 저축은행 신규 대출 급감
분모의 총대출 잔액 늘지 않으면 연체율 수치 내리기 어려워

저축은행 1분기 연체율 현황/그래픽=이지혜

정부의 가계부채 규제로 저축은행 업계가 연체율 관리에 어려움을 겪을 것으로 예상된다. 신용대출 한도가 연 소득 이내로 제한되면서 주요 저축은행의 신규 대출 실행이 급감했다. 연체율 산식에서 분모에 해당하는 총대출 채권 잔액이 늘지 않으면 수치를 떨어뜨리기 어려워진다. 금융당국은 저축은행에 연말까지 연체율을 5~6% 수준으로 낮추라고 지시했지만 가계부채 옥죄기라는 새로운 변수가 등장하면서 목표 달성에 장애가 생겼다.

6일 금융권에 따르면, 가계대출을 많이 취급하는 중대형 저축은행의 신규 신용대출 취급액이 최근 급격히 줄었다. 이들 저축은행의 일평균 대출 승인액은 약 50~60% 감소한 것으로 알려졌다. 많게는 70%까지 줄어든 곳도 있다.

신규 대출 실행이 급감한 건 정부의 가계부채 관리 방안 때문이다. 앞서 금융당국은 신용대출 한도를 차주의 연 소득 이내로 제한하는 방안을 발표했다. 기존에는 은행과 2금융권을 합쳐 연 소득의 약 2배까지 신용대출을 받을 수 있었으나 이제는 은행 신용대출만으로 주어진 한도를 모두 채울 수 있다. 규제가 업권별 한도가 아니라 모든 금융기관 합산으로 적용되기에 영향력이 매우 크다.

저축은행에는 신규 대출 축소로 인한 수익성 감소도 문제지만 연체율 관리가 더 어려워졌다는 게 문제다. 연체율은 연체 채권 잔액을 총대출 채권 잔액으로 나눠서 구한다. 연체 채권을 상·매각해 연체율을 관리할 수 있지만 분모에 해당하는 총대출 잔액을 늘리는 방식으로도 수치를 낮출 수 있다. 하지만 가계부채 관리 방안으로 신규 대출이 제한되자 저축은행은 분모에 해당하는 총채권 잔액을 늘리기 어려운 상황에 부닥쳤다.

앞서 금융감독원은 저축은행 업권에 연말까지 연체율을 5~6% 수준으로 낮추라고 주문했다. 지난 1분기 기준 저축은행의 평균 연체율은 9%다. 9년 만에 최고치를 기록했다. 업계 상위권 주요 저축은행의 1분기 연체율은 △한국투자저축은행 9.21% △웰컴저축은행 9.20% △OK저축은행 9.08% △SBI저축은행 4.61% 등이다.

금감원 지시에 따라 연체율을 낮춰야 하지만, 인제 와서는 신규 대출을 옥죄라고 하니 저축은행 업권에선 볼멘소리가 나올 법도 하다. 저축은행 관계자는 "신규 대출 유입이 잘 안된다는 건 매우 심각한 문제"라며 "계속 대출 상환이 되면서 모수는 줄어드는데 신규 유입이 안 되면 연체율은 올라갈 수밖에 없다"고 말했다.

다만 가계대출 취급액이 많지 않은 저축은행은 이번 신용대출 규제에 큰 영향을 받지 않을 전망이다. 특히 지방의 중소형 저축은행은 신용대출을 영업할 인프라가 부족해 주로 기업대출을 많이 취급했다. 그 영향으로 PF(프로젝트파이낸싱) 부실화가 본격화하면서 큰 손실을 입었다.

실제로 지난 1분기 대출 유형별 연체율은 기업대출이 13.65%, 가계대출이 4.72%로 집계됐다. 기업대출 비중이 높은 저축은행은 부실 PF 채권을 매각하고, 신규 기업대출 취급을 늘려야 연체율을 떨어뜨릴 수 있다. 또 다른 업계 관계자는 "여전히 많은 저축은행이 부동산 대출에서 문제가 있다"며 "PF 자산에 많이 물려있는 상황인데 4차 공동 펀드 등으로 자연스럽게 정리할 것"이라고 설명했다.

이창섭 기자 thrivingfire21@mt.co.kr

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