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3단계 스트레스 DSR에 따른 주택담보대출 한도 변화/그래픽=윤선정 |
오는 7월 3단계 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 시행을 앞두고 금융당국이 가계대출 동향에 촉각을 곤두세우고 있다. 5월과 6월은 원래도 가계대출이 많이 늘어나는 달인데다 규제 강화를 앞두고 대출 선수요가 쏠릴 수 있어서다. 특히 주식시장 공모주 청약이 줄줄이 예정돼 가계대출 증가액이 연초 이후 가장 많이 늘 것으로 관측된다.
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연간 70조원 늘리겠다고 약속한 금융사, 이달 증가액' 6조원' 방어전
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25일 금융당국과 금융권에 따르면 금융당국은 3단계 스트레스 DSR 시행을 한달여 앞두고 금융권의 월별·분기별 가계대출 증가 목표 준수 여부를 집중 모니터링하고 있다. 은행과 2금융권 금융회사들은 연초에 올 한해 가계대출 증가 목표를 세우고 금융당국에 월별 세부적인 증가 목표 계획을 보고 했다.
금융회사들이 자체적으로 정한 목표에 따르면 연간 가계대출 증가액은 약 70조원 수준이다. 월별로 보면 평균 5조~6조원 이내로 증가액을 묶어야 한다. 다만 일부 은행은 집단대출 실행에 따라 이미 월간 목표치를 초과한 곳도 있는 것으로 알려졌다. 금융당국은 월별, 분기별 목표치를 초과한 은행은 원칙적으로 다음해 가계대출 증가액에 '패널티'(불이익)을 줄 방침이다.
특히 이달과 다음달이 가계대출 관리의 분수령이 될 전망이다. '가정의 달'이 있는 5월과 6월, 가을철 이사수요가 있는 9월과 10월이 가계대출이 가장 많은 시기다. 이에 은행들은 5월, 6월, 9월, 10월 등 특정 달의 증가 목표치를 일부러 더 높게 잡았다. 올해는 3단계 스트레스 DSR 규제 강화라는 변수까지 있다. DSR 3단계 강화에 따라 주택담보대출 기준으로 연소득 1억원인 경우 대출한도가 7월부터 3000만원 가량 줄 수 있다. 한도 축소에 대비해 주담대를 먼저 받으려는 수요가 늘 수 있다.
금융회사들이 자체적으로 정한 목표에 따르면 연간 가계대출 증가액은 약 70조원 수준이다. 월별로 보면 평균 5조~6조원 이내로 증가액을 묶어야 한다. 다만 일부 은행은 집단대출 실행에 따라 이미 월간 목표치를 초과한 곳도 있는 것으로 알려졌다. 금융당국은 월별, 분기별 목표치를 초과한 은행은 원칙적으로 다음해 가계대출 증가액에 '패널티'(불이익)을 줄 방침이다.
특히 이달과 다음달이 가계대출 관리의 분수령이 될 전망이다. '가정의 달'이 있는 5월과 6월, 가을철 이사수요가 있는 9월과 10월이 가계대출이 가장 많은 시기다. 이에 은행들은 5월, 6월, 9월, 10월 등 특정 달의 증가 목표치를 일부러 더 높게 잡았다. 올해는 3단계 스트레스 DSR 규제 강화라는 변수까지 있다. DSR 3단계 강화에 따라 주택담보대출 기준으로 연소득 1억원인 경우 대출한도가 7월부터 3000만원 가량 줄 수 있다. 한도 축소에 대비해 주담대를 먼저 받으려는 수요가 늘 수 있다.
주담대는 주택거래량에 비례해 늘어나는데 지난 3월~4월 주택거래량이 증가 추세였다. 대출은 한두달 후행하는 만큼 5월과 6월 주담대 '막차수요'가 몰릴 수 있다.
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5대 은행 가계대출 주택담보대출 신용대출 월별 증감액 추이/그래픽=윤선정 |
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2금융권 신용대출과 공모주청약 대출이 '변수'..당국 "월별 모니터링 강화"
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3단계부터는 2금융권의 신용대출까지 스트레스 DSR에 포함된다. 신용대출은 1억원 초과시에만 이 규제가 적용된다. 다만 이미 주담대를 받은 상황에서 7월 이후 신용대출을 신규로 받는다면 기존 주담대도 스트레스 DSR 가산금리에 따라 한도가 재산정되기 때문에 1억원 미만 신용대출이라도 종전 대비 대출 받기가 어려울 수 있다. 2금융권 신용대출을 이용하는 자영업자나 상대적으로 소득이 적은 차주들의 선수요 유발 요인이 된다.
이달에는 주식시장의 공모주 청약 일정도 대출관리를 어렵게 할 수 있다. 공모주 청약 증거금을 신용대출로 마련하는 과정에서 가계대출 잔액이 일시에 '조 단위'로 불어날 수 있어서다. 실제 지난 5일과 12일 이틀 진행한 달바글로벌 공모주 청약 경쟁률이 1112.03대1로 치솟으면서 청약 증거금이 총 7조원에 달했다. 청약 증거금 환입은 결과 발표 2영업일 후에 이뤄진다. 이달에는 29일과 30일 각각 주목받는 공모주 청약 일정이 잡혀 월말 신용대출 잔액이 이례적으로 치솟을 수 있다.
기준금리 추가 인하로 가계대출 금리가 떨어지면 대출 증가액은 예상치를 웃돌 수 있다. 금리가 경쟁사 대비 0.5%포인트(P) 가량 낮은 일부 은행의 비대면 주담대로 대출 쏠림이 벌어지는 등 '대출금리 예민도'가 높은 상황이다.