공동대출 범위 확대…지방은행-인터넷은행에 '윈윈' 전략 될까

[홍지아 기자]

지방은행과 인터넷은행이 대출액의 절반씩 분담하는 '공동대출' 범위가 올해부터 개인사업자 및 중소기업까지 확대된다.

이를 두고 지방은행의 수익 다변화와 함께, 인터넷은행의 대면 영업 가능성을 높여주는 활로가 될지 업계의 관심이 주목된다.

정부는 지난 9일 은행권의 지역금융 확대 등의 방안을 담은 '2026 경제성장전략'을 발표했다.

올해 하반기 내로 기존 개인 고객만 가능했던 공동대출의 범위를 개인사업자와 중소기업까지 확대할 예정이다.

지방 대출에 대한 예대율(예금 대비 대출 비율) 규제를 완화해 지방 은행의 지역 자금 공급을 장려하는 내용도 포함됐다.

공동대출이란, 지방은행과 인터넷은행이 대출금을 절반씩 분담하는 신용대출 상품이다.

고객이 인터넷은행 앱을 통해 대출을 신청하면 두 은행이 각 사의 기준으로 심사를 진행한 뒤, 둘 중 더 낮은 금리와 더 높은 한도를 제공한다. 이렇게 되면 연체율을 낮추는 효과가 있다.

공동대출 서비스는 인터넷은행의 비대면 플랫폼 역량과 지방은행의 재원 및 리스크관리 역량을 함께 활용한다는 의의가 있어 금융위원회의 '혁신금융서비스'로 지정되었다.

2024년 8월 광주은행과 토스뱅크가 최초로 공동 신용대출 상품인 '함께 대출'을 선보였다. 출시 9개월 만에 대출액 1조원을 돌파해 많은 관심을 받았다.

이어 지난해 11월 BNK부산은행과 케이뱅크가 공동대출 서비스를 시행했다.

공동 대출 신청부터 약정, 실행까지 모든 절차를 케이뱅크 모바일 앱에서 처리하도록 했다. 심사 결과 안내, 증명서 발급 등 사후관리 절차까지 모두 비대면으로 제공한다.

전북은행과 카카오뱅크는 지난해 12월에 '같이대출'을 출시해 이로써 주요 지방은행 3사와 인터넷은행 3사가 모두 공동대출 서비스를 제공하게 됐다.

지방은행 '실적부진', 인터넷은행 '여신구조 한계'…공동대출로 각자 활로 찾나

공동대출의 범위를 확장함에 따라 지방은행의 수익성이 보완되고, 인터넷은행의 대면 업무가 가능해질지 금융권의 이목이 쏠린다.

지방은행은 현재 지역 인구 감소·기업 이전·가계대출 규제 등으로 인한 실적 부진을 겪고 있다.

부산·경남·광주·전북은행·iM뱅크 5개 지방은행의 지난해 3분기 누적 순이익은 1조4489억원으로, 전년 대비 증가율은 0.44%에 그쳤다.

반면 같은 기간 인터넷은행 3사의 순이익은 5125억원에서 5599억원으로 전년 대비 9.25% 늘며 증가세에서 큰 차이를 보였다.

가계대출 잔액 역시 지방은행 5곳 합산은 70조7277억원으로 인터넷은행 3사 합산 71조1719억원에 밀린다.

따라서 지방은행은 실적 개선을 위한 수익처 다변화에 총력을 기울여야 하는 상황이다.

지방은행 관계자는 "공동대출은 새로운 성장 방법을 모색한 사례이자, 지방은행이 미래지향적 경쟁력을 확보할 수 있는 방안이다"라며 "지역금융 확대와 소비자의 선택지가 넓어진다는 관점에서 포용 금융에도 기여할 것"이라고 말했다.

금융권에 따르면, 인터넷은행은 금융당국에 제한적 대면 영업이 가능하도록 하는 방안을 제안하고 있다.

이는 현재 인터넷은행이 기업금융 관련 규제와 사업장 현장실사를 수행하지 못하는 등의 이유로, 보증서 중심의 개인사업자대출에 주력할 수밖에 없는 구조적 한계를 가지고 있기 때문이다.

금융당국은 현재 인터넷은행에 중·저신용자 신용대출 비중을 30% 이상으로 관리하도록 했다. 2028년까지는 해당 비중을 35%까지 확대하도록 했다.

이에 인터넷은행 내부에서는 개인 차주에 한정된 비대면 심사만으로는 금융당국이 요구하는 '생산적금융'과 '포용금융'이란 정책 목표를 충족하는 동시에 건전성까지 관리하기엔 부담이 크다는 목소리가 나온다.

공동대출의 범위가 개인사업자·중소기업으로 확대된다면, 사업장 및 현금흐름의 확인 필요성이 더욱 커져 대면 확인의 중요도가 높아질 전망이다.

다만 이는 전통적인 지점 영업 확대라기보다는, 여신 과정 중 필수적 구간에 한정된 대면 활동을 의미한다는 설명이다.

인터넷은행 관계자는 "공동대출 범위가 확대된다면 일단 개인사업자 대출이 중심이 될 것"이라며 "향후 기업대출을 위해 요구하는 대면 활동은 여신의 전 과정이 아닌, 법적·관리적 필수 지점에만 한정할 것으로 보인다"이라고 말했다.

이어 "지방은행과의 협업으로 리스크 관리가 더 강화된 자산을 공급할 수 있고, 여신 포트폴리오 다변화 측면에서도 건전성 관리에 도움이 될 것으로 보인다"라고 덧붙였다.

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