저축銀, 가계대출 규제로 대출 영업 위축…투자 한도 확대 요구

[이데일리 김형일 기자] 저축은행업계가 유가증권 투자 한도 상향을 요구하고 나섰다. 정부의 강도 높은 가계대출 규제로 2금융권 대출 영업이 크게 위축된 만큼, 자본적정성이 확보된 저축은행에 한해 규제를 완화해 달라는 것이다. 저축은행은 한도가 없는 타 금융업권과 달리, 서민금융기관이라는 업권 특성과 금융 안정성을 고려해 유가증권 투자에 별도의 제한이 적용되고 있다.

[이데일리 김일환 기자]

30일 금융권에 따르면 저축은행의 총투자 한도는 자기자본의 100% 이내다. 자산 유형별 한도는 주식 50%, 집합투자증권(부동산·특별자산·혼합자산 집합기구 상품) 20% 이내로 제한된다. 비상장 주식과 회사채, 파생결합증권(주가지수연계상품) 등은 각각 10% 이내로 관리된다. 반면 은행·보험·증권 등 타 금융업권은 별도의 한도 규제가 없어, 저축은행에만 과도한 규제가 적용되고 있다는 분석이 나온다.

정부의 6·27 부동산 대책으로 가계 신용대출 한도가 연 소득의 1배 이내로 축소되면서 저축은행업계의 영업 여건은 크게 악화됐다. 은행 등 1금융권에서 이미 대출을 받은 차주들의 추가 차입이 제한되고, 사회초년생 등 금융거래이력부족자(씬파일러)들의 접근성도 낮아진 영향이다. 여기에 주 고객층인 중·저신용 차주들이 경기회복 지연 등으로 한계차주로 전환돼 대출 수요 자체가 위축되고 있다.

실제 올해 3분기 저축은행 79개사의 여신 잔액은 93조4000억원으로, 전년 대비 3조 6000억원 감소했다. 올 3분기 누적 순이익은 4221억원으로 흑자 전환에 성공했지만, 선제적 리스크 관리에 따른 대손충당금 전입액 감소의 영향이 컸다. 올 3분기 누적 대손충당금 전입액은 2조 3000억원으로, 전년 대비 6000억원 줄었다. 지난 9월 이찬진 금융감독원장과의 첫 상견례 자리에서 저축은행 업계가 유가증권 투자 한도 상향을 요구한 이유다.

저축은행 예금금리가 은행권과 유사한 수준으로 좁혀진 점도 대출 영업 여건 악화 흐름을 보여주는 대목이다. 저축은행 79개사의 1년 만기 정기예금 평균 금리(우대금리 포함 단리이자)는 전일 기준 2.92%로, 은행권 평균인 2.8%를 소폭 웃돌고 있다. 통상 저축은행 예금금리는 은행권보다 0.5%포인트가량 높은 수준이 적정하며, 대출 영업이 위축되면서 추가적인 유동성 흡수 필요성이 낮아진 영향이다. 이로 인해 예·적금 고객 유치를 위한 연말 특판도 자취를 감춘 지 오래다.

특히 저축은행업계는 수익성 방어를 위해 유가증권 투자로 눈을 돌리고 있다. 한국신용평가에 따르면 올 3분기 저축은행 79개사의 유가증권 잔액은 12조 5000억원으로 전년 대비 40.5% 증가했다. 부동산 PF 부실을 정리하기 위해 정상화 펀드를 조성한 영향이 크지만, 코스피 지수가 4000선을 돌파하면서, 채권과 주식 등 유가증권 투자를 확대한 것으로 풀이된다.

저축은행 관계자는 “가계대출 규제 강화와 연체율 관리가 맞물리면서 대출 자산을 이전처럼 확대하기 어려운 구조가 됐다”며 “주력 수익 모델인 중저신용자 대출이 제한되는 상황에서 업계 수익성 방어를 자본 여력이 있는 저축은행만이라도 투자 한도를 합리적으로 조정할 필요가 있다”고 말했다. 이어 “타 금융업권과 달리 투자 상한이 적용돼 자산 운용 선택지가 제한적인 상황”이라며 “포트폴리오 다변화를 통해 수익 구조를 보완할 수 있는 여지는 열어줘야 한다”고 덧붙였다.