"취약 차주만 남았나?"…카드론 연체율 '경고등'

카드론 잔액이 감소하고 있지만 연체율이 상승세를 보이면서 건전성에 경고등이 켜졌다. 부실 채권 매각과 대환대출로 카드론의 건전성을 관리해야 한다는 제언이 나온다.

14일 금융권에 따르면, 주요 카드사 9곳(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나·비씨·NH농협) 카드론 잔액이 3개월 연속 감소세를 보이고 있다. 지난 5월 42조6571억원이었던 카드론 잔액이 6월 42조5147억원, 7월 42조4878억원, 8월 42조4483억원으로 줄었다.

정부의 가계 부채 규제 정책이 가시화되고 있다는 평가다. 이재명 정부가 6·27 대책을 시행하면서 신용대출 한도를 연 소득 이내로 제한한 것이 실질적인 카드론 잔액 감소로 이어지고 있다는 분석이다. 지난 7월 카드론이 3단계 스트레스 총부채원리상환비율(DSR) 규제에 포함된 것도 영향을 미쳤다. 카드론에 스트레스 금리 1.5%포인트(p)가 적용되면서 대출 문턱이 더 높아졌다.

문제는 잔액은 감소하고 있는 데 반해 전반적인 연체율은 상승 추세라는 점이다. 실제 한국은행에 따르면, 지난 2021년 말 1.7%였던 카드론 연체율이 올해 2분기 말 2.4%로 상승했다. 내수 회복 지연 등으로 카드론 차주의 소득 여건이 악화되면서 카드론 연체가 지속적으로 늘고 있다.

카드론 신규차주 중 연 소득 2000만원 이하인 저소득자 비중 역시 증가세다. 올해 초 16%대 중반을 보이던 수치가 2분기 다시 약 17%대로 증가하면서 다시 오름세를 보였다.

한은은 보고서를 통해 "2024년 이후 카드론 신규차주에서 저소득자가 차지하는 비중이 늘었다"며 "평균소득 역시 전반적으로 하락했다"고 분석했다.

카드론은 애초에 담보나 보증이 필요 없는 대출 특성상, 주로 취약 차주가 이용해 왔다. 이 같은 상황에서 잔액이 줄어드는 동시에 저소득자 비중이 증가하면, 상환 능력이 상대적으로 높은 차주는 빠지고, 더 취약한 차주만 남는 '질적 악화'가 불가피하다.

카드사들이 카드론 건전성 관리에 더 힘써야 한다는 지적이다.

서지용 상명대학교 경영학과 교수는 "연체가 늘어나는 것은 과거부터 누적돼 왔던 카드론 증가액이 최근 들어 (차주들의) 상환 능력이 떨어지면서 결과적으로 부실화되는 과정"이라면서 "카드사들이 연체를 대환대출로 전환시켜 건전성 악화를 예방하거나 부실 채권을 매각하는 방법을 적극 검토해야 할 것"이라고 제언했다.

또 "애초 카드론을 이용하시는 사람이 대부분 신용도가 낮은데, 리스크 관리 측면에서 기존 대출을 잘 관리해야 할 것"이라고 말했다.